oneapi
Autentificare
Financiar v1 / Credit

Impactul unei mişcări de index

Cu cât se schimbă rata lunară dacă indicele se mişcă — şi, mai util, cu cât s-a schimbat efectiv
între două momente reale.

Două moduri. variatie=1 întreabă „dacă indicele urcă cu un punct". de_la + pana_la citesc
* din serii cât s-a mişcat efectiv — modul pe care datele îl fac posibil: cine a luat un credit în
* ianuarie 2022 poate afla exact cât l-a costat urcarea, nu o estimare.
*
* parcurs dă minimul şi maximul din interval, nu doar capetele. „De la 3% la 5%" ascunde că
indicele a trecut prin 8%, iar cine plătea în lunile acelea a simţit-o: ROBOR 3M a avut 6,72 puncte
amplitudine în 2021–2023. La IRCC extremele se iau dintre ratele APLICABILE trimestrelor, nu din
seria zilnică informativă.

Comparaţia ţine totul constant în afară de rată. Nu recalculează graficul — două grafice se
obţin chemând /calcul/rata-credit de două ori.

Se cer soldul rămas şi lunile rămase, cifrele de pe extrasul bancar, nu principalul iniţial.

GET
https://oneapi.ro/api/financiar/v1/calcul/rata-credit/impact-index

Parametri de interogare

NumeTipDescriereValori acceptate
soldobligatoriu string Obligatoriu. Soldul rămas de plată, de pe extrasul bancar. ex. 100000ex. 250000ex. 150000
luniobligatoriu integer Obligatoriu. Lunile rămase, 1–480. 1 – 480
indexobligatoriu string Obligatoriu: ircc, robor1m, robor3m, robor6m sau robor12m. irccrobor1mrobor3mrobor6mrobor12m
marjaobligatoriu string Obligatorie, puncte procentuale peste index. Zero e o valoare validă. ex. 2ex. 1.5
variatieopțional string | null Modul ipotetic: cu câte puncte se mişcă indicele. Exclude de_la/pana_la. ex. 1
de_laopțional string | null Modul real: prima dată. Cere şi pana_la. ex. 2024-06-15ex. 2024-01-02
pana_laopțional string | null Modul real: a doua dată. ex. 2024-06-30ex. 2024-06-28

Cum se comportă

  • Cu cât se schimbă rata lunară a unui credit dacă indicele se mişcă — şi, mai util, cu cât s-a schimbat efectiv între două momente reale.
  • Două moduri. variatie=1 întreabă „dacă indicele urcă cu un punct" — scenariul clasic de stres. de_la + pana_la citesc din serii cât s-a mişcat efectiv. Al doilea e modul pe care datele îl fac posibil: cine a luat un credit în ianuarie 2022 poate afla exact cât l-a costat urcarea, nu o estimare.
  • parcurs dă minimul şi maximul din interval, nu doar capetele — şi asta schimbă concluzia. Între ianuarie 2022 şi ianuarie 2023, ROBOR 3M a mers de la 3,05% la 7,40%, dar a atins 8,21% pe 26 octombrie 2022: mai sus decât capătul. Cine plătea în lunile acelea era la o rată pe care „de la 3 la 7,4" o ascunde.
  • La IRCC extremele se iau dintre ratele aplicabile trimestrelor din interval, nu din seria zilnică informativă — un credit se indexează pe media trimestrială, nu pe valoarea de zi.
  • Diferenţa dintre indici e vizibilă şi aici: între 10 ianuarie 2022 şi 10 ianuarie 2023, pe acelaşi sold de 200.000 lei cu 240 de luni rămase, ROBOR 3M + 2 a urcat rata lunară cu 532 de lei, iar IRCC + 2 cu 511 lei.
  • diferenta.total_luni_ramase e cifra care contează: diferenţa cumulată pe tot ce a mai rămas de plătit, nu doar pe o lună. La exemplul de mai sus, 526 lei pe lună înseamnă 126.187 lei pe cei 20 de ani rămaşi.
  • Comparaţia ţine totul constant în afară de rată. Nu recalculează graficul: două grafice se obţin chemând /calcul/rata-credit de două ori. Aici se răspunde la „cu cât se schimbă", nu la „cât plătesc lună cu lună".
  • Se cer soldul rămas şi lunile rămase — cifrele de pe extrasul bancar — nu principalul iniţial: întrebarea se pune la mijlocul creditului. Cine are nevoie de sold îl obţine din /calcul/rata-credit.
  • Cele două moduri se exclud: cu amândouă nu s-ar şti care câştigă, fără niciunul n-ar fi nimic de comparat.

La ce folosește

  • Cât m-a costat urcarea dobânzilor din 2022, exact.
  • Test de stres: ce se întâmplă dacă indicele mai urcă cu un punct.
  • Compararea expunerii la ROBOR faţă de IRCC, pe acelaşi sold.

Structura răspunsului

CâmpTipDescriere
data.sold string
data.luni_ramase integer
data.index string
data.marja string
data.initial.index string Valoarea indicelui la prima dată (sau azi, în modul ipotetic).
data.initial.rata string Rata exprimată în procente.
data.initial.rata_lunara string Rata lunară la dobânda iniţială, pe soldul şi lunile date.
data.initial.la_data string
data.initial.sursa.trimestru string Trimestrul la care se referă valoarea.
data.initial.sursa.calculat_din string
data.final.index string
data.final.rata string Rata exprimată în procente.
data.final.rata_lunara string Rata lunară după mişcarea indicelui.
data.final.la_data string
data.final.sursa.trimestru string Trimestrul la care se referă valoarea.
data.final.sursa.calculat_din string
data.diferenta.puncte_index string Cu câte puncte procentuale s-a mişcat indicele.
data.diferenta.pe_luna string Cu cât creşte (sau scade) rata lunară.
data.diferenta.total_luni_ramase string Diferenţa cumulată pe toate lunile rămase.
data.parcurs object Minimul şi maximul atinse între cele două date, cu zilele. null în modul ipotetic — o ipoteză n-are parcurs.
data.parcurs.minim string Cea mai mică valoare din interval.
data.parcurs.maxim string Cea mai mare valoare din interval.
data.parcurs.la_minim string
data.parcurs.la_maxim string
data.parcurs.nota string Precizare despre cum se citesc datele — o capcană, o convenţie sau o limită a sursei.
meta.sursa string Sursa oficială din care vin datele, cu licenţa ei acolo unde e cerută.
meta.nota_comparatie string Precizare despre cum se citeşte răspunsul: o capcană, o convenţie sau o limită a sursei.
meta.nota_parcurs string Precizare despre cum se citeşte răspunsul: o capcană, o convenţie sau o limită a sursei.
meta.nota_total string Ce cuprinde totalul şi ce rămâne în afara lui.
meta.grafic string
meta.fara_date data e null, iar aici stă motivul. Nu avem valori pentru index la datele cerute (IRCC se aplică din T2 2019, ROBOR din august 1995).
meta.fara_date_cod Cuvântul scurt şi STABIL al motivului, pentru clienţii care comută pe el în cod: fara_date e proză şi se poate reformula, ăsta nu.

Exemple de răspuns

GEThttps://oneapi.ro/api/financiar/v1/calcul/rata-credit/impact-index?sold=100000&luni=12&index=ircc&marja=2&de_la=2024-06-15&pana_la=2024-06-30
{
    "data": {
        "sold": "100000.00",
        "luni_ramase": 12,
        "index": "ircc",
        "marja": "2.00",
        "initial": {
            "index": "5.90",
            "rata": "7.90",
            "rata_lunara": "8694.22",
            "la_data": "2024-06-15",
            "sursa": {
                "trimestru": "2024-T2",
                "calculat_din": "2023-T4"
            }
        },
        "final": {
            "index": "5.90",
            "rata": "7.90",
            "rata_lunara": "8694.22",
            "la_data": "2024-06-30",
            "sursa": {
                "trimestru": "2024-T2",
                "calculat_din": "2023-T4"
            }
        },
        "diferenta": {
            "puncte_index": "0.00",
            "pe_luna": "0.00",
            "total_luni_ramase": "0.00"
        },
        "parcurs": {
            "minim": "5.90",
            "maxim": "5.90",
            "la_minim": "2024-T2",
            "la_maxim": "2024-T2",
            "nota": "Extremele sunt dintre ratele APLICABILE trimestrelor din interval, nu din seria zilnică informativă."
        }
    },
    "meta": {
        "sursa": "BNR — serii zilnice ROBOR / IRCC din baza de date interactivă.",
        "nota_comparatie": "Comparaţia ţine constante soldul şi lunile rămase; se schimbă doar rata. Nu e un grafic recalculat.",
        "nota_parcurs": "Capetele nu spun parcursul — `parcurs` dă minimul şi maximul atinse între cele două date.",
        "nota_total": "`diferenta.total_luni_ramase` e cifra care contează: diferenţa cumulată pe tot ce a mai rămas de plătit, nu doar pe o lună.",
        "grafic": "Graficul complet, cu rata rezolvată lună cu lună: /financiar/v1/calcul/rata-credit"
    }
}

Coduri de eroare

CodSlugCând apare
401neautentificatToken lipsă, invalid, expirat sau revocat.
403feature_indisponibilPlanul curent nu include funcţia de care ţine ruta.
422validareSold sau luni invalide; mod lipsă, dublu, sau interval cu un singur capăt; index necunoscut.
429cota_depasitaCota lunară a planului a fost depăşită (vezi Retry-After).

Toate erorile au aceeași formă. eroare.cod e stabil și e cel după care trebuie să ramifici în cod — nu după textul din mesaj, care se poate schimba.

{
    "eroare": {
        "cod": "validare",
        "mesaj": "Sold sau luni invalide; mod lipsă, dublu, sau interval cu un singur capăt; index necunoscut.",
        "detalii": {
            "sold": [
                "Valoarea trimisă nu respectă regula parametrului."
            ]
        }
    }
}